para muchos estadounidenses, presentar impuestos federales sobre la renta significa obtener un reembolso. El reembolso de impuestos promedio, según el IRS, fue de 2 2,535 a noviembre de 2020. Los contribuyentes a menudo dependen de este dinero para aumentar sus ahorros para la jubilación e invertirlo con un asesor financiero. Pero, ¿qué sucede cuando necesita el dinero antes de que el IRS envíe su reembolso? Es posible que desee considerar un préstamo de reembolso de impuestos. Funciona como otros préstamos a corto plazo, pero el monto del préstamo se basa en el monto de su reembolso., Los anticipos de reembolso también son una alternativa popular. Echemos un vistazo a si debe considerar un préstamo de reembolso de impuestos y dónde puede obtener uno.
¿Qué es un préstamo de devolución de impuestos?
un préstamo de reembolso de impuestos se conoce oficialmente como un préstamo de anticipación de reembolso (RAL). Es un préstamo que un prestamista hace basado en la cantidad de su reembolso de impuestos federales. Los prestamistas son a menudo pequeñas instituciones financieras. Esto puede requerir un poco de investigación de su parte para asegurarse de que el prestamista es de buena reputación. Muchos servicios de presentación de impuestos también le ofrecerán un préstamo de reembolso de impuestos después de presentar su solicitud con su servicio.,
los préstamos de reembolso de impuestos generalmente solo duran un par de semanas, el tiempo suficiente para que el IRS procese su reembolso de impuestos. El préstamo que reciba de un prestamista tendrá el valor de su reembolso anticipado menos cualquier tarifa o cargo por intereses. Puede recibir el préstamo en una tarjeta prepagada, en un cheque o como depósito electrónico en su cuenta bancaria. Algunos prestamistas solo ofrecen uno de esos métodos, mientras que otros pueden ofrecer múltiples opciones.
una vez que el IRS procese su reembolso, irá directamente al prestamista. En este punto, su préstamo se paga y lo hizo a través de la temporada de impuestos., La única otra cosa a tener en cuenta es que si su reembolso es menor que su préstamo de reembolso de impuestos, todavía tendrá que pagar el préstamo en su totalidad.
¿cómo puede calificar para un préstamo de reembolso de impuestos?
debido a que los préstamos fiscales no tienen tanto riesgo como los préstamos sin garantía, los requisitos de puntaje de crédito generalmente no son tan restrictivos. Su calificación depende en gran medida de la cantidad de dinero que le reembolsará el Gobierno.
los prestamistas de préstamos tributarios verificarán su identificación, sopesarán su historial tributario con el IRS y considerarán cuánta deuda debe., Debe tener en cuenta que algunos prestamistas también pueden revisar su historial de crédito. Y si desea precalificar como candidato, es posible que deba proporcionar su número de Seguro Social, información de contacto y el monto del reembolso que recibió para el año fiscal anterior.
por qué podría y podría no querer un préstamo de devolución de impuestos
la razón más obvia para considerar un préstamo de devolución de impuestos es porque necesita dinero rápidamente y a corto plazo. Tal vez sea febrero y tengas una cuenta importante en camino., O tal vez su fondo de emergencia no es lo suficientemente grande y realmente podría usar el dinero de su reembolso de impuestos. Si bien el IRS emite reembolsos típicamente dentro de los 21 días después de recibir su declaración (y puede tomar más de seis semanas para las declaraciones en papel), algunos prestamistas podrían obtener el dinero más rápido, dependiendo de su opción de reembolso.
las personas que más comúnmente reciben préstamos de reembolso de impuestos son los contribuyentes que presentan al principio de la temporada de impuestos y reclaman el Crédito Tributario por Ingreso del trabajo (EITC, por sus siglas en inglés) o el crédito tributario adicional por hijo (ACTC, por sus siglas en inglés)., Bajo la Ley federal, el IRS no puede proporcionar reembolsos de impuestos de inmediato para las personas que reclaman estos créditos. Para 2021, cuando presentará sus impuestos de 2020, el IRS dice que la fecha más temprana que podría esperar obtener un reembolso de EITC/ACTC será la primera semana de marzo. Así que si usted reclama esos créditos, y se presenta temprano, es posible que tenga que esperar más de lo habitual.
si está buscando un préstamo que dure más de un par de semanas, un préstamo de reembolso de impuestos no es la mejor opción para usted., También puede no ser una buena idea si sospecha por alguna razón que no podrá devolver el préstamo en su totalidad (como si el prestamista ofrece un préstamo por un valor ligeramente mayor que su reembolso, y no sabe si podrá devolver la diferencia).
¿Cuánto cuesta un préstamo de devolución de impuestos?
la mayor razón para evitar los préstamos de devolución de impuestos es que son caros. En algunos casos, parecen inquietantemente similares a los préstamos de día de pago: pequeños préstamos a corto plazo con altas tasas de interés., Tenga en cuenta que si obtiene un préstamo de un servicio de declaración de impuestos conocido, es probable que pague menos que si pasa por un prestamista externo.
Los prestamistas generalmente cobran una tarifa de solicitud que puede ser tan alta como $100. Si le están ayudando a presentar sus impuestos, tendrá que pagar el costo de la presentación (probablemente alrededor de 4 40). Habrá otro cargo que depende de cómo reciba su préstamo. Por ejemplo, obtener su préstamo en una tarjeta de débito prepagada podría llevar a una cuota de $30, mientras que llegar en un cheque podría tener una cuota de $20. Los prestamistas también pueden cobrar una serie de otras tarifas pequeñas., Además de las tarifas, tendrá que pagar intereses por el préstamo. Su tasa de interés será de dos dígitos y en algunos casos puede ser de tres dígitos.
en total, puede esperar pagar el 10% o más de su reembolso solo para obtener un préstamo de dos semanas. Por supuesto, es posible que tenga que pagar más si su reembolso se retrasa o si hay otros problemas. Tenga en cuenta que las fechas límite para los préstamos de reembolso de impuestos suelen ser anticipadas. Por lo tanto, la manutención de los hijos, los impuestos atrasados, los préstamos estudiantiles y otros factores podrían reducir la cantidad de dinero que espera recibir del IRS.,
Riesgos de un préstamo de devolución de impuestos
la principal preocupación con un préstamo de devolución de impuestos es el costo. Asegúrese de entender todos los costos asociados con el préstamo. Por ejemplo, es posible que tenga que pagar multas si su reembolso del IRS no llega dentro de un cierto período de tiempo. Lo último que quieres es que el préstamo quede en mora. Esto dará lugar a interés y un costo aún mayor para usted.
otra preocupación es que reciba un reembolso más bajo de lo que anticipa., En ese caso, habrá pedido prestado más de lo que obtuvo del IRS y tendrá que obtener el dinero para pagar el préstamo. Eso no incluye cargos adicionales e intereses. Puede calcular su reembolso con la calculadora de reembolso de impuestos gratuita de SmartAsset.
a veces el IRS también tardará más de lo habitual en procesar su reembolso. Eso podría deberse a un error en su declaración o porque el IRS simplemente tiene muchas declaraciones que procesar (como es el caso temprano y tarde en la temporada de impuestos).,
alternativas a un préstamo de reembolso de impuestos
los préstamos de reembolso de impuestos generalmente no valen el alto costo, así que aquí hay algunas alternativas que pueden ser mejores para usted:
- espere su reembolso. Sí, esperar no siempre es la solución ideal, pero si presenta su declaración de impuestos por correo electrónico y elige recibir su reembolso a través de depósito directo, el IRS puede procesar su declaración en solo una o dos semanas. En algunos casos, esperar dos semanas será mejor que pagar 1 100 o más por un préstamo corto. Tenga en cuenta que los diferentes métodos de presentación tardarán más tiempo., Este programa de reembolso de impuestos le dará una idea de cuánto tiempo tomará su declaración.
- reduzca su reembolso de impuestos. Si recibe un reembolso de impuestos grande cada año, significa que está pagando de más sus impuestos durante todo el año. Es bueno obtener un cheque de reembolso grande, pero también podría tener ese dinero en su cuenta bancaria durante el año, lo que puede ayudar a evitar una situación en la que esté corto de efectivo y dependa de un préstamo de reembolso. Para hacer eso, usted tendría que llenar su W-4 con mayor precisión. Esto requerirá un poco más de planificación de su parte, pero es una buena manera de maximizar su pago para llevar a casa.,
- encuentre un anticipo de reembolso gratuito. Los servicios de presentación de impuestos son uno de los mayores prestamistas para préstamos de reembolso de impuestos. Estos servicios generalmente los llaman anticipos de reembolso y los ofrecen principalmente como una forma de atraer a nuevos clientes. El resultado ha sido que algunos préstamos anticipados de reembolso son muy baratos o incluso gratuitos. A continuación se presentan dos préstamos de anticipo de reembolso gratis que debe considerar.
H & R Block’s Refund Advance
Si necesita su reembolso ahora, es posible que desee considerar la presentación con H& R Block., H& R Block ofrece algo que llama anticipo de reembolso. Es un préstamo a corto plazo que vale la pena $250, $500, $750, $1,250 o $3,500 dependiendo del monto de su reembolso. Por lo tanto, si espera un reembolso de 6 600, puede solicitar un anticipo de reembolso de 5 500. Está disponible a partir de enero. 4, 2021 a Feb. 28, 2021.
H&R Block no cobra intereses sobre el préstamo. Tampoco hay cargos o tarifas financieras. Todo lo que necesita hacer es completar una solicitud de préstamo. (El préstamo es una oferta de MetaBank, N. A. Miembro FDIC.,) Usted recibirá los fondos para su préstamo, en la mayoría de los casos, el mismo día que el banco aprueba su solicitud. El préstamo será en una H&R Block Emerald Prepaid Mastercard®.
solo hay un par de advertencias. Una es que tendrá que presentar sus impuestos en persona en una tienda de bloques H&R. El anticipo de reembolso no está disponible para los declarantes en línea. La segunda cosa a tener en cuenta es que usted tendrá que pagar por el servicio de declaración de impuestos. Esto es más caro en persona que en línea., Usted puede pagar 2 200 o más solo por la presentación, dependiendo de la complejidad de su declaración.
La Tarjeta Visa® prepagada de impuestos de TurboTax
TurboTax ofrece a todos sus declarantes en línea la opción de recibir su reembolso en una tarjeta Visa® prepagada Turbo. Los declarantes que deseen un anticipo de su reembolso pueden optar por recibir una tarjeta Visa ® Turbo prepagada con anticipo en efectivo. Simplemente elija la opción de anticipo en efectivo cuando presente sus impuestos por correo electrónico y luego llene una solicitud de préstamo. (El préstamo por adelantado de reembolso es una oferta de First Century Bank, N. A., Miembro de la FDIC.,)
Si se aprueba, recibirá un anticipo en efectivo en la cantidad de $250, $500, $750, $1,000, $1,500, $2,000, $2,500 o 3 3.000. No hay intereses y no hay cargos por préstamo. Después de que el IRS acepte su declaración y después de que su solicitud de préstamo sea aprobada, usted recibirá su tarjeta prepagada, por correo, en 5-10 días hábiles. Vale la pena mencionar que la mayoría de los contribuyentes electrónicos recibirán un reembolso del IRS en solo 14 a 21 días, por lo que es posible que no reciba el anticipo de reembolso mucho más rápido de lo que habría recibido su reembolso.,
The Takeaway
un préstamo de reembolso de impuestos es un préstamo a corto plazo que puede usar para obtener el valor de su reembolso de impuestos federales un poco antes. Son populares para las personas que reclaman el EITC y necesitan un poco de ayuda para llegar a fin de mes a principios de año. Sin embargo, los préstamos de reembolso de impuestos no son la mejor opción para la mayoría de las personas porque son muy caros. Después de deducir todos los cargos e intereses, es posible que tenga que pagar el 10% o más de su reembolso solo para obtener un préstamo por un par de semanas., Si realmente necesita ayuda financiera, considere obtener un anticipo de reembolso en su lugar. Servicios de declaración de impuestos Como H&R Block y TurboTax ofrecen grandes avances a bajo costo o sin costo para usted.
consejos para superar la Temporada de impuestos
- Si se encuentra confiando en un cheque de reembolso grande para pagar las facturas, es posible que su plan financiero necesite un poco de trabajo. Considere trabajar con un asesor financiero para desarrollar la mejor estrategia fiscal para sus objetivos financieros. La herramienta gratuita de SmartAsset le conecta con asesores financieros en su área en 5 minutos., Si está listo para ser emparejado con asesores locales que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Si recibe un reembolso de impuestos grande cada año, es porque pagó en exceso los impuestos de su cheque de pago durante el año. Este es el caso de la mayoría de los contribuyentes. Es bueno recibir un cheque grande en el correo, pero también es bueno tener ese dinero durante todo el año. Recomendamos ajustar su retención llenando un Nuevo W-4 y luego poniendo el dinero extra en una cuenta bancaria de alto interés. Podría aumentar sus ganancias anuales y cubrir mejor sus gastos durante todo el año.,
- Los reembolsos de impuestos pueden ayudar a aumentar sus ahorros para la jubilación, pagar la deuda de la universidad o de la tarjeta de crédito, o invertir su dinero de manera diferente. Utilice la calculadora de declaración de impuestos de SmartAsset para averiguar cuánto recibirá del Gobierno.
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